Cómo consultar la CIRBE como intermediario financiero paso a paso
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es la base de datos que recoge todos los préstamos, créditos, avales y garantías que los ciudadanos tienen con entidades financieras. Como broker hipotecario, saber interpretarla te permite evaluar el riesgo real de tu cliente antes de presentar la operación a los bancos.
¿Qué información contiene la CIRBE?
La CIRBE incluye todos los riesgos superiores a 1.000 euros que una persona tiene con entidades financieras supervisadas por el Banco de España: hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito, avales y líneas de crédito. No incluye deudas con empresas no financieras ni con Hacienda.
Cómo solicitar la CIRBE de tu cliente
El cliente puede solicitar su propio informe CIRBE de forma gratuita a través de la sede electrónica del Banco de España. También puede autorizar a un tercero (como su broker) a consultarla. Para ello, debe firmar una autorización específica que incluya el NIF del intermediario y el propósito de la consulta.
Cómo interpretar el informe CIRBE
El informe muestra el importe dispuesto, el importe disponible y el tipo de riesgo para cada operación. Presta especial atención a los riesgos en mora o en situación dudosa, ya que son los que más penalizan en el scoring bancario. Un cliente con CIRBE limpia pero con ratio de endeudamiento alto puede ser más difícil de financiar que uno con alguna incidencia menor.